» Кредитный пряник


Кредитный пряник


21.03.2010

Кредитование собственных сотрудников легко вытеснило на задний план корпоративные праздники, фитнес-программы, не говоря уже о медицинской страховке. Его даже отнесли на первое место в рейтинге лучших способов удержания лучших сотрудников, причем на долговременной основе. Вы помогаете нам — мы помогаем вам, рассуждают работодатели. С этим трудно спорить.

Предприятие может за хорошую службу помочь сотруднику приобрести квартиру, машину, оплатить образование детей или лечение, предоставив им ссуду. Оно демонстрирует свою открытость к сотрудничеству, причем взаимовыгодному.

Кредит — это полезно

Корпоративное кредитование удобно и во многом выгодно как для компании, так и для ее сотрудников. «Выдавая сотрудникам ссуду, организация редко ставит перед собой задачу заработать деньги, — говорит Александр Моносов, директор БСС «Северо-Запад». — Кредитовать сотрудников невыгодно просто потому, что компании в большинстве случаев способны более эффективно использовать деньги. Основная цель кредита — стимулирование и удержание сотрудника». Для фирмы это прежде всего один из способов заинтересовать персонал, продемонстрировать заботу о нуждах работников, уменьшить текучесть кадров. Предприятие, предоставляющее сотрудникам кредиты, приобретает большую привлекательность на рынке труда, в частности, потому, что это косвенно подтверждает финансовую состоятельность компании. Банки заключают договоры о сотрудничестве далеко не со всеми организациями. Чтобы компания получила возможность обеспечить сотрудников кредитами, у нее не должно быть задолженностей в бюджеты всех уровней, она обязана иметь постоянные обороты в банке и положительную кредитную историю. В течение срока действия кредита осуществляется постоянный финансовый мониторинг предприятия.
Работники Таганрогского металлургического завода (г. Таганрог Ростовской области) имеют возможность брать потребительские кредиты в филиале «Таганрогский» ОАО «СКБ-банк» на более выгодных условиях кредитования (размер эффективной ставки по некоторым видам кредитов меньше на 4-5% годовых). За восемь месяцев работы филиала банк выдал заводчанам более тысячи кредитов.
Кроме того, завод сам строит жилье для своих работников. Так, в 2005 году предприятие предоставило работникам беспроцентный кредит на покупку квартир сроком на 10 лет. В этом году 20 семей работников завода воспользовались ипотечными кредитами в филиале «Таганрогский» ОАО «СКБ-банк» со сроком погашения до 30 лет.
Почему корпоративное кредитование может быть привлекательным для работников организации? Сотрудник, решивший взять корпоративный кредит, получает необходимую сумму с наименьшими затратами времени и сил. Ему не нужно самостоятельно собирать документы, искать поручителей — в роли поручителя выступает предприятие, ходить по различным инстанциям. Проценты, выплачиваемые за кредит, как правило, меньше, чем в кредитных организациях, — обычно 6-8%, кроме того, в случае необходимости сотрудник может пропустить выплату, правда, в следующем месяце придется расстаться с двойной суммой.
Кредит — средство поощрения, поэтому предоставляют его не всем. Впрочем, многое зависит от размера кредита. Если речь идет о небольшой сумме, ее может получить любой сотрудник, проработавший в компании не менее шести месяцев, причем ссуда может быть беспроцентной. Если же речь идет о покупке машины, недвижимости и т.д., такой кредит выдается сотрудникам, проработавшим в компании не один год и зарекомендовавшим себя с положительной стороны. Суммы кредита могут быть очень разными — от двух-трех месячных окладов до $ 150 тыс., единой практики в этом нет, все зависит оттого, насколько компания заинтересована в том или ином работнике. Срок, на который выдается заем, обычно не превышает два года.

Технология кредитования

Чтобы предприятие получило возможность выдавать кредиты сотрудникам, ему необходимо заключить договор с банком о сотрудничестве. Для этого компания должна представить в банк заявление о намерении сотрудничать по схеме корпоративного кредитования. В заявлении указываются предполагаемые объемы и сроки кредитования, а также суммы, которые компания готова предоставить в качестве обеспечения кредитных договоров. К заявлению прилагается стандартный пакет финансовых и правоустанавливающих документов. Если предприятие является заемщиком банка, процедура получения кредита для работника значительно упрощается: все необходимые документы по состоянию фирмы в банке уже есть.
На Синарском трубном заводе (Группа ТМК) (г. Каменск-Уральский Свердловской области) с 1996 года выдается беспроцентная ссуда на улучшение жилищных условий. По словам Сергея Дерябина, заместителя генерального директора Трубной металлургической компании, такое положение закреплено в коллективном договоре. Работники предприятия могут получать беспроцентные займы: на улучшение жилищных условий (до 150 тыс. рублей); на лечение длительных и жизненно важных заболеваний, на диагностическое обследование и приобретение лекарств (до 30 тыс. рублей); на обучение без отрыва от производства в вечерних и заочных аккредитованных высших и средних профессиональных учебных заведениях по специальностям, необходимым предприятию (до 15 тыс. рублей). Также беспроцентные займы могут получать молодые работники, вступившие в первый брак (до 30 тыс. рублей). Решение о предоставлении займа принимается администрацией и профкомом завода на основании заявления работника и ходатайства администрации и цехового комитета, где работает заявитель.
Для принятия решения по работникам в возрасте до 30 лет (включительно) необходимо совместное решение комиссии по работе с молодежью профкома и совета молодежи предприятия.
В 2007 году по заказу ОАО «СинТЗ» завершится проектирование жилого дома на 78 квартир. Приобретение работниками квартир в строящемся доме предполагается с использованием механизма ипотечного кредитования, с частичной компенсацией предприятием процентов за использование работниками кредитных средств. На Северском трубном заводе (г. Полевской Свердловской области) действует «Положение о продаже жилых помещений». Квартиры приобретаются сотрудниками завода в случае, если они включены в список на приобретение жилья. При этом первоначальный взнос составляет не менее 15% от стоимости приобретаемого жилого помещения, а ежемесячный взнос по выплате кредита и процентов по кредиту не должен превышать 35% совокупного дохода семьи после налогообложения. Ипотечный кредит предоставляется на срок до 20 лет под 10% годовых.

Доверяй, но проверяй

Какие проблемы могут возникнуть у организации, выдающей кредиты сотрудникам? Что может для сотрудников оказаться неприемлемым в системе корпоративного кредитования? Прежде всего, руководству компании, решившему взять на вооружение такой мотивационный стимул, как кредитование, следует помнить, что договор займа не может удержать человека от увольнения. «Таково российское законодательство, — говорит Александр Моносов. — Фактически заключается джентльменское соглашение между фирмой и сотрудником о том, что он не уволится, пока кредит не будет полностью погашен. Безусловно, компания идет на определенный риск». Если по истечении срока действия кредита работник не выполняет свои обязательства, то предприятию приходится самому выяснять отношения с работником, так как в этом случае средства снимаются со счета организации-поручителя. Именно поэтому так важно юридически правильно оформить договор: в этом случае с сотрудника возможно истребовать необходимую сумму по суду.
По мнению специалистов, договор о внутрифирменном кредитовании должен быть составлен максимально четко: в нем необходимо прописать суммы выплат, сроки погашения, штрафные санкции, вариант досрочного погашения, обязательства компании по частичной или полной выплате процентов по кредиту. Лучше всего не изобретать велосипед, а использовать стандартную форму договора кредитования банка. Существуют и психологические трудности, связанные с кредитованием. Некоторые работники, взявшие кредит, особенно те, кто работает на производстве, чувствуют себя попавшими в ловушку, привязанными к месту. Люди с таким настроем, как правило, выплатив положенную сумму, увольняются с предприятия, поскольку считают, что их использовали. Для офисных работников и топ-менеджеров корпоративное кредитование, напротив, представляется привлекательным элементом политики компании. Но в любом случае кредитование не может быть единственным средством мотивации, помимо заработной платы. Этот принцип работает только в сочетании с другими: надежным социальным пакетом, возможностью карьерного роста и получения возможности обучения и развития.

М. Матвеева,
журналист

Ирина Панкова,
руководитель департамента по управлению персоналом
и трудовым отношениям компании «Инжиниринговый центр «Энерго»

Алгоритм предоставления корпоративного кредита:
Сотрудник заполняет форму заявки на получение кредита. В ней, помимо ФИО и наименования структурного подразделения, указывается требуемая сумма кредита, соразмерная ежемесячной заработной плате работника, а также цель получения кредита и срок, на который берется кредит (до года, на год, три года, пять лет).
Сотрудник извещает о своем намерении взять кредит супруга/супругу и получает от него/нее письменно подтвержденное согласие на это.
Заявку на получение кредита работник предоставляет своему непосредственному руководителю.
Руководитель визирует документ и передает его руководителю HR-службы. Руководитель HR-службы проверяет, имеет ли сотрудник право на получение кредита, а именно устанавливает, каков стаж его работы в компании и соответствует ли уровень его ежемесячной заработной платы планируемой сумме кредита.
Если HR-служба считает возможным принять положительное решение, то заявка на получение кредита поступает на визирование к генеральному директору и/или финансовому директору для принятия окончательного решения.
Если директор подтверждает решение HR-службы, оформляется договор о предоставлении кредита сотруднику (или дополнительное соглашение к трудовому договору). В договоре указываются:
— реквизиты сторон, заключающих данный договор/дополнительное соглашение;
— сумма кредита;
— срок, на который выдан кредит (обязательно с указанием конкретных дат);
— сумма, которую обязан ежемесячно выплачивать сотрудник, получивший кредит (как правило, не выше одной четверти от размера ежемесячной заработной платы работника);
— дата погашения кредита (обычно необходимая сумма снимается бухгалтером с «зарплатного» счета сотрудника в момент перечисления заработной платы);
— условия досрочного возврата кредита, если сотрудник решит раньше погасить кредит или решит уволиться из компании;
— ответственность сторон в случае нарушения условий договора.
Кредитный договор следует оформлять в трех экземплярах: один выдается сотруднику, другой хранится в HR-службе, третий — в бухгалтерии.
После подписания договора сотруднику открывается кредитная линия, куда перечисляется запрашиваемая сумма. Если заработная плата переводится на пластиковую карту, кредитная сумма перечисляется на «зарплатный» счет сотрудника.
Погашение кредита происходит в обратной последовательности: с «зарплатного» счета сотрудника ежемесячно списывается определенная сумма, которая поступает сначала на его кредитный счет, а затем переводится на счет организации.

Ирина Капустина,
менеджер по компенсациям и бенефитам компании Shell

Компания Shell не предоставляет кредиты сотрудникам, мы не кредит ная организация. Во-первых, потому что это накладывает на нас несвойственные профилю компании функции, а во-вторых, это предполагает дополнительные административные сложности и долгосрочные обязательства.
Но необходимость обращения в кредитные организации у наших сотрудников естественно время от времени возникает. В первую очередь, это связано с покупкой жилья в связи со сменой места жительства. Могу привести такой пример.
В одном из наших совместных предприятий большое количество сотрудников переезжало из одного региона в другой, в том числе и в Москву, и чтобы облегчить и упростить процедуру получения кредита на покупку жилья, мы провели обзор рынка кредитования совместно с нашими финансистами. По результатам обзора мы выбрали финансовую организацию, которая предоставляла кредиты на покупку жилья не только в Москве, но и в других городах, и обсудили с ними более привлекательные условия для сотрудников нашей компании, а также облегченную процедуру получения кредита и сбора документов.
Так, например, консультант компании может прийти в офис к сотруднику и на месте оформить все документы, рассказать об условиях кредита и тем самым сэкономить драгоценное время наших работников.

Сергей Дерябин,
заместитель генерального директора по организационному развитию
Трубной металлургической компании

Одним из направлений социальной политики Трубной металлургической компании является кредитование работников на приобретение жилья и бытовые нужды. Основной механизм, позволяющий реализовать жилищную программу в ТМК, решение которой является одним из базовых элементов корпоративной кадровой политики, — система ипотечного кредитования. По договоренности между ОАО ТМК и ОАО «СКБ-банк» действует специальная программа ипотечного кредитования для сотрудников компании на льготных условиях. Так, например, на Волжском трубном заводе (г. Волжский Волгоградской области) принято положение о порядке предоставления работникам частичной компенсации по процентам за использование кредитных средств в СКБ-банке на приобретение жилья. Согласно положению, общий размер денежной компенсации на 2007 год установлен в размере 6% из размера процента, уплачиваемого работником за пользование кредитными средствами на приобретение жилья.
Для получения компенсации работник предоставляет в комиссию, утверждаемую приказом по заводу, заявление на имя председателя комиссии; ходатайство начальника структурного подразделения; копию кредитного договора с СКБ-банком. Комиссия рассматривает документы и принимает решение о предоставлении компенсации или об отказе в предоставлении компенсации с мотивированным обоснованием.

Светлана Астахова,
заместитель генерального директора — директор по персоналу компании «ВолгаТелеком»

В компании «ВолгаТелеком» мы разработали специальный документ, который определяет условия предоставления поручительства под целевое кредитование сотрудников, круг заинтересованных подразделений и лиц, а также порядок взаимодействия между ними.
Если коротко, механизм таков: компания выступает поручителем при получении кредитов в уполномоченных банках, предоставляющих их на финансовых условиях и в пределах установленного лимита корпоративного кредитования. Срок кредита, который может выдаваться на приобретение, строительство жилья или на долевое участие в строительстве, ограничен пятью годами. Размеры кредитной суммы зависят от платежеспособности заемщика, срока кредита и условий его предоставления. Порядком регламентированы основные принципы расчета платежеспособности заемщика и обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.
Подробно изложенные в документе цели, правила предоставления и обеспечения кредита позволяют работнику уже на предварительном этапе, самостоятельно рассмотрев возможности приобретения жилья, выбрать основные параметры будущих кредитных отношений между ним, банком и компанией. А описание основных принципов расчета платежеспособности предоставляет возможность, все взвесив, определиться с максимальной суммой кредита.
Важно, что порядок также содержит подробную информацию о подразделениях, принимающих участие в выполнении операций по предоставлению поручительств и их обязанности. При этом четко разграничены функции каждого из них, что исключает дублирование аналогичных процедур и позволяет каждому участвующему подразделению своевременно и последовательно выполнять возложенные на него мероприятия. При принятии решения о предоставлении поручительства под кредит в банке важная роль отводится комиссии по предоставлению поручительства, вся процедурная сторона деятельности которой также подробно регламентирована. Это создает понятную картину последовательности шагов, предшествующих получению кредита.
Отмечу, что значимым условием предоставления поручительства для получения кредита является рассмотрение комиссией характеристики на работника от его непосредственного руководителя. Такой подход служит дополнительной гарантией для общества сточки зрения максимально возможного учета человеческого фактора.
Мы постарались предусмотреть механизмы контроля своевременного погашения кредита и процентов по нему, а также меры, принимаемые к заемщику при нарушении им обязательств по кредитному договору. Таким образом, появляется еще один фактор, являющийся не только способом контроля и своевременного выявления рисков убытков, которые может понести компания.
В итоге удалось принять простой (и в то же время обладающий достаточной степенью детализации) документ, доступный как для сотрудников нашей организации, так и для должностных лиц подразделений, на которых возлагаются соответствующие обязанности.
Сотрудникам компании он дал дополнительную возможность улучшить жилищные условия как за счет получения кредита на более выгодных условиях (по сравнению с другими аналогичными кредитами, предлагаемыми банками), так и за счет упрощения процедуры и уменьшения времени оформления документов, необходимых для получения кредита. А в распоряжении компании «Волга-Телеком» оказался еще один рычаг мотивации труда работников на долгосрочной основе.
Движущей силой такого рода взаимоотношений является забота о каждом работнике и взаимная ответственность организации и работника. И лишь при таком тесном и взаимовыгодном сотрудничестве возможно движение вперед.

«Кадровый менеджмент», N 4, май-июнь 2007 г.



Поиск вакансий


Кадровое агентство Фаворит